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Quali conti danno interessi sui risparmi? Banche, broker e wallet a confronto
Confronto educativo tra conti correnti, conti deposito, broker, wallet, fondi monetari e titoli di Stato, con un grafico su 10.000 € in 10 anni.
In breve
- Molti tipi di conto possono pagare interessi, ma le differenze su tasso, accesso al denaro, tutela e tasse sono enormi.
- Un tasso alto non basta: conta se è fisso o variabile, per quanto tempo vale e quali condizioni richiede.
- Attenzione a valuta, condizioni di attivazione e costi nascosti: un tasso alto può costare più di quanto rende.
Quattro domande prima di guardare il tasso
- Quando mi servono questi soldi? Se potresti averne bisogno presto, la liquidità conta più del tasso.
- Chi li custodisce e come sono tutelati? Un deposito bancario non è la stessa cosa di un saldo su una piattaforma di investimento o di un fondo. Per controllare chi è una società, vedi come verificare se un broker è autorizzato.
- Il tasso è fisso o variabile? Un tasso variabile può scendere in qualsiasi momento.
- Quanto resta dopo tasse e costi? Imposte, commissioni e cambio valuta possono ridurre molto il rendimento reale.
I principali tipi di conto a confronto
Non indico tassi precisi di banche o piattaforme, perché cambiano spesso: controlla sempre le condizioni aggiornate sul sito del fornitore.
| Tipo | Come funziona il tasso | Accesso al denaro | Tutela | Da controllare |
|---|---|---|---|---|
| Conto corrente | Spesso molto basso o nullo | Immediato | Garanzia dei depositi fino a 100.000 € per depositante e per banca (regola UE) | Canone e costi spesso superiori agli interessi |
| Conto di risparmio libero | Variabile; a volte con tassi promozionali a tempo | Immediato o con breve preavviso | Come sopra, se è una banca | Quando scade la promozione e a quanto scende il tasso |
| Conto deposito vincolato | Fisso per tutta la durata | Bloccato fino a scadenza; uscire prima può costare gli interessi | Come sopra, se è una banca | Poca flessibilità; confronta durata e penali |
| Liquidità su broker o piattaforma di investimento | Di solito variabile, a volte legato a saldo, livello cliente o attivazione | Di norma rapido, ma è un conto di trading | Dipende dalla società e dal Paese; spesso sono schemi di indennizzo con limiti diversi dalla garanzia dei depositi | Condizioni, valuta del saldo, costi di conversione |
| Wallet o app fintech | Molto variabile | Di solito immediato | Dipende se i fondi sono un deposito bancario o moneta elettronica salvaguardata | Chi è davvero l'emittente e che tutela offre |
| Fondi o ETF monetari | Il rendimento segue i tassi a breve termine | Vendibili in pochi giorni | Nessuna garanzia bancaria | Il capitale non è garantito; commissioni (TER) e tasse. Vedi anche gli ETF spiegati |
| Titoli di Stato a breve (es. BOT) | Rendimento noto all'acquisto se tenuti a scadenza | Vendibili prima, ma il prezzo può variare | Rischio dello Stato emittente | Fiscalità diversa dagli interessi bancari (in Italia, ad esempio, 12,5% sui titoli di Stato contro 26% sugli interessi dei conti: verifica le regole in vigore) |
Quale tipo per quale scopo
Il posto giusto per i soldi fermi dipende soprattutto da quando potresti averne bisogno. Sono considerazioni generali, non raccomandazioni.
| Quando potrebbero servirti | Cosa conta di più | Tipi di solito considerati |
|---|---|---|
| Entro settimane o mesi (fondo di emergenza) | Accesso immediato e tutela; il tasso viene dopo | Conto corrente, conto di risparmio libero |
| Tra uno e tre anni | Conoscere il rendimento in anticipo e quanto costa uscire prima | Conto deposito vincolato, titoli di Stato a breve |
| Non prima di cinque anni o più | Inflazione e rischio che accetti: la sola liquidità può perdere valore reale, mentre ciò che promette rendimenti attesi più alti, come i fondi, può anche scendere | Un mix scelto in base ai tuoi obiettivi; vedi il calcolatore di interesse composto per dimensionare l'effetto |
Come confrontare davvero le offerte
- Tasso nominale o effettivo? Verifica se è indicato su base annua e con capitalizzazione.
- Promozioni a tempo. Un tasso alto per tre mesi non è un tasso alto per un anno.
- Soglie di giacenza. Alcune offerte valgono solo su certe fasce di importo.
- Condizioni di attivazione. Se bisogna fare qualcosa per riceverlo, e cosa succede se te ne dimentichi.
- Valuta del conto. Un tasso in dollari si guadagna in dollari: in euro conta anche il cambio.
- Tasse e imposta di bollo. Gli interessi sono tassati e alcuni Paesi aggiungono oneri annuali sui conti presso intermediari esteri. Verifica cosa vale per te, partendo da tasse su un broker estero in Italia.
Cosa succede a 10.000 € lasciati fermi per 10 anni
Il grafico mostra l'effetto dell'interesse composto su 10.000 €, ipotizzando un tasso costante. Nella realtà i tassi variano e, nei conti a tasso variabile, non sono garantiti. Serve a capire l'ordine di grandezza, non a prevedere un risultato.
| Scenario (ipotesi) | Valore dopo 10 anni | Interessi (lordi) | Valore reale con inflazione 2% |
|---|---|---|---|
| Conto che non paga interessi (0%) | 10.000 € | 0 € | 8.203 € |
| Tasso ipotetico 2% | 12.190 € | 2.190 € | 10.000 € |
| Tasso ipotetico 3% | 13.439 € | 3.439 € | 11.025 € |
| 3% in valuta estera, al netto di una conversione EUR→USD→EUR (0,75% + 0,75%), cambio invariato | 13.238 € | 3.238 € | 10.860 € |
Tre cose da notare. Primo: lasciare i soldi a 0% sembra sicuro, ma con un'inflazione del 2% annuo il loro valore reale scende di circa il 18% in dieci anni. Secondo: la differenza tra 2% e 3% su dieci anni vale oltre mille euro su 10.000. Terzo: se per ottenere il tasso devi convertire in un'altra valuta, i costi e il cambio possono ridurre il vantaggio, come mostra la linea tratteggiata. Per provare altri importi usa il calcolatore di interesse composto.
Un esempio concreto: gli interessi sul saldo eToro
Dati dalle pagine ufficiali eToro consultate il 2 ottobre 2026. Possono cambiare: verifica sempre sul sito prima di decidere.
- Su cosa si calcolano: solo sul saldo in dollari (USD) non investito. Il saldo in euro non matura interessi.
- Tassi per i residenti UE: 3% annuo per un saldo totale da 1 a 50.000 $ e 3,80% oltre 50.000 $. Quindi il 3,8% non vale per 10.000 €.
- Come si attiva: dalla dashboard del Club eToro, portando l'opzione "Interest on USD Cash Balance" su "Active".
- Calcolo e pagamento: gli interessi sono calcolati ogni giorno e pagati ogni mese, entro il quinto giorno lavorativo del mese successivo. Quelli lasciati sul saldo maturano a loro volta interessi.
- Non sono garantiti: eToro indica che il programma può essere rinnovato a un tasso inferiore.
Costo della conversione e rischio di cambio. Per usare gli euro sul conto in dollari li converti, e la pagina eToro indica per l'Europa una commissione base dello 0,75%, con sconti per i livelli del Club. Su 10.000 € sono circa 75 €, all'incirca tre mesi di interessi al 3%, e altrettanti al ritorno. Tenere dollari significa anche che il tuo valore in euro oscilla con il cambio EUR/USD. Può avere senso solo se puoi lasciare i soldi fermi a lungo e accetti queste oscillazioni; se ti servono presto, di solito un conto in euro è più semplice. I dettagli sono in depositare euro su eToro e quanto costa convertire.
Se vuoi vedere le condizioni sulla piattaforma, puoi aprire eToro tramite il mio link di affiliazione. Ricevo una commissione se apri un conto: leggi l'informativa.
Il tuo capitale è a rischio. Il valore degli investimenti può scendere oltre che salire e potresti perdere parte o tutto il denaro investito. Il copy trading e gli Smart Portfolio non eliminano questo rischio e non costituiscono consulenza finanziaria. I risultati passati non sono indicativi di quelli futuri.
Domande frequenti
Che differenza c'è tra tasso fisso e variabile?
Il tasso fisso vale per tutta la durata, quindi conosci il rendimento in anticipo ma di solito i soldi restano vincolati. Il tasso variabile può cambiare in qualsiasi momento: dà flessibilità, ma nessuna certezza su quanto otterrai.
I soldi su un conto di risparmio sono al sicuro?
Dipende da chi li custodisce. Nell'UE i depositi bancari sono coperti da una garanzia fino a 100.000 € per depositante e per banca. Broker, wallet, fondi e titoli seguono regole diverse e in alcuni casi non c'è garanzia sul capitale: verifica chi è l'emittente e cosa si applica.
Cosa succede quando finisce un tasso promozionale?
Di solito il tasso scende a quello standard, che può essere molto più basso. Controlla la data di scadenza e il tasso standard prima di aprire, e segnati una data per rivalutare il conto.
Gli interessi sono tassati?
Sì, secondo le regole del tuo Paese, e l'aliquota può cambiare a seconda del prodotto. Con un intermediario estero potresti dover dichiarare tu stesso i redditi e pagare altri oneri annuali: chiedi a un commercialista. Per l'Italia, ad esempio, le aliquote del 12,5% e del 26% nella tabella derivano dalla normativa fiscale nazionale (Agenzia delle Entrate): verifica quelle in vigore.
Gli interessi sul saldo eToro sono garantiti?
No. Il tasso è variabile e può scendere; eToro stessa indica che il programma può essere rinnovato a un tasso inferiore.
Posso ricevere interessi sul saldo in euro su eToro?
Secondo eToro, gli interessi si calcolano sul saldo in dollari, non su quello in euro.